醫療保險丨賠償方法實報實銷 受保範圍有哪些？
Last Updated on 10/03/2024
保險產品五花八門，林林總總應該如何選擇適合自己的保險產品呢？醫療保險的保障範圍集中在醫療費用方面，而其他保險產品的保障範圍則更加廣泛，醫療保險的保費通常較高，其理賠條件也相對嚴格。可以說醫療保險與其他保險產品是相當不同的產品。
醫療保險的作用
醫療保險的主要作用是保障因疾病或意外所導致的醫療費用，減輕因醫療支出而產生的財務負擔。
醫療保險的保費
醫療保險的保費通常較高，其影響因素包括：
- 年齡：年齡越大，保費越高。
- 性別：女性的保費通常高於男性。
- 健康狀況：健康狀況良好的人群，保費相對較低。
- 保障範圍：保障範圍越廣，保費越高。
醫療保險的賠償方法
醫療保險分為兩種賠償方法，第一種是實報實銷。包括門診、住院、診斷檢查、手術費用等等，只要符合保單條款及受保範圍，出示相關證明便可向保險公司申請賠償。
醫療保險第二種賠償方法是一筆過賠償，部分意外保險或危疾保險，若受保人意外受傷或死亡，又或患上受保危疾，就會獲得一次性或多次的一次性賠償金，該一筆過賠償保障是對應受保人因受意外或危疾影響日常生活的保障。
醫療保險的受保範圍
醫療保險的受保範圍通常包括：
| 住院保障 | 主要涵蓋住院開支，包括床位費、膳食費、護理費、醫生巡房費、手術費、住院雜費等。部分計劃會附加超額醫療保障，當有關開支超出個別項目的賠償上限時，差額可按特定百分比作出賠償。 |
| 門診保障 | 主要涵蓋普通科門診的診金、醫藥費用，部分門診保障延伸至中醫門診、物理治療、及跌打，專科亦可能獲得相關保障。 |
| 住院現金 | 與住院費用不同，此筆費用是用以保障受保人因住院期間損失收入，會為受保人提供每日定額的住院現金賠償。 |
醫療保險的理賠條件
醫療保險的理賠條件通常要求：
- 提供醫療證明：包括住院病歷、門診病歷、醫療發票等。
- 符合保險合同的約定：例如等待期、免賠額等。
個人醫保或團體醫保的分別
個人醫保是由個人自行購買的醫療保險，而團體醫保是由企業或團體為員工或成員購買的醫療保險。兩者主要區別在於：
| 醫保種類 | 個人醫保 | 團體醫保 |
| 投保方式 | 自行投保 | 僱主為僱員投保 |
| 保費 | 設自付費（或稱墊底費），自付費越高，保費越低 | 由僱主承擔，因醫保計劃而異 |
| 保障期限 | 直至受保人不再供款 | 終止僱佣即終止 |
| 賠償上限 | 部分傳統產品設賠償上限，部分則會全數賠償。 | 通常就每個細項有次數及賠償額上限 |
選購醫療保險時應注意的事項
選購醫療保險時，應綜合考慮以下因素：
- 自身需求：根據自身健康狀況、經濟能力等因素，選擇合適的保障範圍。
- 保費對比：比較不同保險公司的保費和保障範圍，選擇性價比最高的保險產品。
- 理賠條件：了解保險合同的理賠條件，避免理賠糾紛。
要記住醫療保險的賠償方式是實報實銷，受保人最多可以索賠的賠償金最多等於開支總額，不可能獲得比開支更高的賠償。因此，投保前應審慎比較不同公司的產品，並因應自己身體及財務狀況，作出合適的選擇。
其他保險產品介紹
除了醫療保險之外，市場上還有很多保險產品，當中包括：
汽車保險：有分為綜合汽車保險及第三者責任保險，根據香港法例，車主一定要購買第三者責任保險（俗稱三保）方可合法使用道路。
旅遊保險：旅遊保險，顧名思義就是保障受保人外遊時的可能引致的損失，當中包括：
航班延誤、行李遺失及損毀、旅程取消、意外事故、醫療費用、金錢及財物損失等。各位要十分留意航班延誤或旅程取消的受保範圍。
家居保險：保障家居損害或財物損失，例如因漏水、風災、火災等造成家電損毀或裝修損耗等，亦有部分產品會保障戶主遇爆竊的財物損失。
